知乎日報：中國年輕人有買養老保險和醫療保險的需要嗎？

　　一財君知道，題主問出這個問題，本質上不是想知道“買不買保險”。

　　養老保險也好，養老地產也好，關注這個問題的年輕人，真正想知道的是：還年輕的時候，如果不提前為養老準備，會不會出問題?

　　那麼一財君的答案是：很可能會。

　　一財君準備結合 2015 年度《中國居民養老準備洞察報告》談談這個問題。

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　　你想過什麼樣的退休生活?

　　大家嚮往的退休生活大概是這樣的：搬進市中心，過上“理想中的生活”——舒適的公寓、健康的身體、足夠多的存款、在劇院和博物館裏度過退休時光，小輩每週來探望，每年旅行。並且大部分人對實現這種生活非常樂觀。

　　這份報告所覆蓋的受訪者為來自 13 個大中城市的年輕人，7 成以上的受訪者對實現上述目標有信心。為了更早實現這種“自由而舒適”的理想生活，有 27%的人還計劃提前退休。

　　從某種角度説，當下的中國年輕人是全球最樂觀的。他們從小生活在經濟增長中，很容易產生一個錯覺，即這種增長會永遠持續下去——每年都可以加薪，資產會越來越多，到時候會有足夠的錢讓我們不用工作也能保持生活質量。

　　這可能太想當然了。

　　報告同樣調研了已退休人羣，他們並不開心。現在的退休人士有的會持續工作，直到幫忙照顧第三代，時間和資產也大多用在了第二代和第三代身上。這還是經濟寬裕的情況，而一次大的醫療支出就可能讓他們花光所有存款。1/3 的已退休受訪者承認，按照目前的資產，眼下的生活水準僅能再維持 10 年。

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　　養老需要多少錢?

　　目前，4000 元/月已經是國家退休金中較高的水平，這些錢顯然無法滿足一個公司人在大城市的生活，而養老的日常開銷只會更大。如果僅以受訪者的預期看，每個家庭需要 198 萬元，但他們平均的儲備(加上房產等資產)只有 132 萬元。

　　這還只是現狀，以後可能更糟。繳納養老金的人在減少，領取養老金的人在增多。而受訪的大多數公司人仍把國家退休金和存款當做自己最主要的退休積蓄。

　　在花旗銀行和友邦保險的這份報告中，中國城市居民的養老信心指數為 71.6 分，與之相對的，他們的養老儲備指數僅為 43.4 分。

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　　錢不夠怎麼辦?

　　既然單靠強制的養老金肯定不夠，那就需要在工作時期早作投資。實際上，在成熟市場，從年輕時就開始購買商業養老保險是最常見的投資手段。只不過在中國，商業養老保險還遠未普及。75% 的受訪者現已持有人身保險產品，但持有商業養老年金保險的受訪者僅 21%。

　　人們甚至搞不清商業養老保險的目的。在花旗銀行的報告中，受訪者對於“退休養老金融產品”的平均預期收益率為 7.9%，甚至高於他們對一般金融產品的預期(7.8%)。養老保險的特徵是安全穩健、收益明確，這決定了它不可能像 P2P 平台上的標的一樣享有動輒 10% 左右的年化收益率，一般退休養老金融產品的年化收益率在 5% 左右，甚至更低。

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　　國外較為成熟的養老模式是什麼?

　　“在日本，養老地產的增長與商業保險的增長是同步的。保險公司是重要的養老地產投資人。”普華永道中國醫療健康行業戰略諮詢合夥人孫超對《第一財經週刊》説。最成熟的模式是，保險公司投資商業養老地產，其商業險客户則可以優惠的價格租賃或購買這些房產。

　　報告顯示，現在的年輕人所向往的退休生活並不是停滯、安靜、充滿疾病的，而是應該把原來用於工作的時間用來享受快樂。

　　英國人紀達夫的母親就是如此，雖然年齡已經很大，但她並沒有影響正常生活的疾病，她用保險金支付自己的日常健康管理費用。這讓她有更多時間待在倫敦的畫廊和劇場裏，而不是醫院。

　　對大多數退休人羣來説，日常的健康管理完全可以由社區提供，如果這部分服務由保險公司提供，費用還可以更低。

　　在英國，選擇在醫院病牀上享受專業的臨終關懷，平均價格是 425 英鎊(約合 4099 元人民幣)一天，而社區裏同樣的服務，平均價格是 145 英鎊(約合 1398.5 元人民幣)。在美國，病人在醫院終老的平均總費用比在院外接受臨終關懷的費用高出 7563 美元。

　　即使目前中國的保險公司或其他機構尚不能提供這種理想的退休保障產品，對於年輕的公司人來説，儘早開始為未來的退休生活投資也很必要。

　　關鍵在於，如果不提前準備，你的錢很可能應付不了你夢想中老年生活的支出。