作者 | 趙玉濤
來源 | 獨角金融
隨着國內新冠疫情逐步平穩，部分銀行的信用卡業務重新獲得了較快增幅。今年二季度，信用卡和借貸合一卡髮卡數量共計7.9億張，同比增長4.5%。
銀行聯名信用卡正快速地活躍在生活的每一個角落。為了獲客，各家銀行使出渾身解數，除了先消費後還款的免息期優勢，權益和營銷活動也是各家銀行贏得客户的重要法寶。
不過，也有銀行的信用卡屢遭消費者投訴，是被商家營銷套路侵害了權益，還是銀行為控制信用卡推廣成本出現的“後遺症”？
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聯名信用卡似乎無處不在
隨着銀行的半年報陸續出爐，可以看到部分銀行信用卡業務增幅較快。
招行中報數據顯示，截至6月末，該行信用卡流通卡數10180.19萬張，較上年末增長2.28%；流通户數6771.52萬户，較上年末增長1.51%；實現信用卡交易額22768.16億元，同比增長11.85%。
城商行髮卡量也多保持兩位數增幅，截至6月末，寧波銀行累計髮卡333萬張，較年初新增髮卡量41萬張。
去年中期業績發佈會上，招行行長田惠宇表示，疫情影響是行業共性問題，除此之外，招行還有自己的“個性問題”，零售業務佔比高，受到疫情的衝擊和影響更大，特別是信用卡業務。
今年中績報，招行表示其信用卡資產質量企穩向好，信用卡貸款入催率及回收率已基本恢復至疫情前水平，後端催收能力也明顯提升。
平安銀行也表示，上半年，其信用卡業務從疫情影響中恢復，多項指標創新高。
一方面消費復甦帶動了信用卡業務的增長，同時各大銀行花式推出的聯名信用卡與此也不無關係。
聯名信用卡是商業銀行與盈利性機構合作發行的銀行卡附屬產品，其功能和信用卡一樣，但比一般信用卡多了企業所賦予的各項額外功能。
近年來，為吸引消費者，銀行們紛紛與各大APP合作，共同推出聯名信用卡，應用場景涵蓋網絡購物，美食娛樂，商旅出行等各個方面。
比如美食方面，美團和杭州銀行等合作推出美團聯名信用卡；出行方面，哈羅出行與寧波銀行合作推出哈羅聯名信用卡；娛樂方面，B站和建設銀行、招商銀行合作推出B站聯名信用卡；旅遊方面，攜程和光大銀行、平安銀行、廣發銀行等推出攜程聯名信用卡等等。
生活的各個方面似乎都能見到聯名信用卡的身影。
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紛紛推出聯名信用卡為哪般
1985年中國銀行發行了第一張信用卡，至今我國信用卡市場已經發展了36年。信用卡消費觀念的普及帶動了信用卡業務的快速發展。
央行發佈的《2021年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，全國銀行卡 91.1億張，同比增長5.22%。其中，信用卡和借貸合一卡7.9億張，同比增長4.5%。人均持有銀行卡6.45張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。
來源：央行
對比往年數據可以看到，2019年信用卡和借貸合一卡同比增長11.44%，2020年同比增長6.33%，其同比增速放緩，信用卡和借貸合一卡髮卡量增長乏力。
信用卡業務作為商業銀行零售金融業務中的重要一環，其同質化競爭非常激烈。國有銀行依託其龐大的客户基礎和分銷網絡進行市場擴張，股份商業銀行和城商行則有針對性的開拓客户。
發行聯名信用卡對商業銀行的營銷精細化管理不可或缺。銀行和合作企業的客户數據資源是開放的，為銀行針對目標客户開展營銷創造了有利條件。
另一方面，創新型非銀行機構建立的互聯網信用支付產品也來分信貸消費一杯羹。比如支付寶的花唄和借唄、京東的白條、蘇寧的任性貸等等，其覆蓋的收入羣體更加廣泛。而且其依託互聯網購物平台，使用這些互聯網信用支付產品對消費者來説更加方便快捷。
與申領信用卡相比，互聯網信用支付產品申請流程更加方便。以花唄為例，支付寶對用户評估之後就可享有花唄額度。而申領信用卡至少需要3步，先要在線申請，銀行審批通過後寄送卡片，一般一週之內送達，收到卡片後還需激活才能使用。
而且聯名信用卡一般要求申請人成年並且有合法穩定收入，並根據其資信狀況決定信用額度。
一位銀行業內人士表示，為了吸引消費者使用，銀行會不斷的設計新卡和進行舊卡的權益升級。
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好處多多也問題不斷
聯名信用卡通過一系列的優惠手段來吸引消費者，比如終身免年費，滿減，打折，抽紅包，邀好友辦卡賺獎勵金等等。
雖然看上去聯名信用卡對消費者很友好，但也存在一些問題。
9月9日，銀保監會消費者權益保護局發佈《關於2021年第二季度銀行業消費投訴情況的通報》（以下簡稱《通報》）。《通報》指出，2021年第二季度，涉及信用卡業務投訴46273件，同比增長37.2%，佔投訴總量的54.8%。
來源：銀保監會
其中，國有大型商業銀行信用卡業務投訴13811件，同比增長71.8%，佔國有大型商業銀行投訴總量的52.0%；股份制商業銀行信用卡業務投訴29161件，同比增長21.9%，佔股份制商業銀行投訴總量的83.0%；外資法人銀行信用卡業務投訴274件，同比減少2.8%，佔外資法人銀行投訴總量的74.7%。
黑貓投訴平台上關於聯名信用卡的投訴有一百多條。有一位網友説其申請了某聯名信用卡，申請前客服吹的天花亂墜，開卡之後發現那些優惠券根本就沒有。
來源：黑貓投訴平台
另有網友説辦理某聯名信用卡參加筆筆抽紅包活動，每天能抽5次卻只能抽到0.5元，明明是8分之1的幾率卻每次都這樣；還有網友表示參加月度活躍禮活動卻未能按承諾進行兑換。
上述銀行業內人士表示，當前的聯名卡五花八門，各種優惠小禮品層出不窮。但長遠來看，聯名信用卡本身的功能和優質的服務才能長久的吸引客户。
需要注意的是，聯名信用卡最好不要透支和逾期。賬户透支後將根據持卡人的資信狀況調整其透支利率和最低還款比例。其中，有銀行對透支收取的利率下限為12.775%，上限則達18.25%。如果在還款日之前未能償還最低還款額的，除了要付透支利息外還要支付違約金。
你有幾張聯名信用卡，使用中遇到過哪些問題？歡迎留言討論。