從5萬深圳市民到10萬蘇州市民，越來越多的人開始接觸並使用數字人民幣。
而相關部門推廣數字人民幣的活動也正在如火如荼的進行當中，據悉僅落地試點場景便已經超過6700個。
數字人民幣正在飛速走進我們的生活，但是人們對數字人民幣是什麼、它會給我們個體、企業帶來哪些影響，卻所知甚少。
近日，央行原行長周小川在北京大學主辦的研討會上發言。周小川在演講中主要談到了央行數字貨幣（DC/EP）和數字人民幣（e-CNY）這兩個話題。這次發言被認為是他迄今為止，對數字人民幣最深入的一次公開解讀。
我們結合近期數字人民幣的實時動態和其他知名學者的觀點，對周小川的演講進行了整理和解讀。
一：央行賽馬，尋找數字人民幣“代言人”
不同於世界其他國家，中國在2015年便提出了DC/EP要搞雙層運營體系的想法。
當時一般國家的數字貨幣開發思路是，責任和權利都屬於央行。即央行獲得相關利益，同時也要承擔相關責任。
但是中國的開發思路是，央行（第一層機構）將數字人民幣的部分權益和責任，交給第二層機構。
我們從周小川的演講PPT中可以發現，第二層機構有：
這些得到央行授權的機構，展開競爭，未來它們將會以獨家或者聯合運營的方式，參與數字人民幣的落地。
而這些機構，都早已提前佈局相關技術，希望在這場競爭中，成為數字人民幣的“獨家代言人”。
僅“區塊鏈”和“支付科技”這兩項和數字人民幣的發行息息相關的關鍵技術，這幾家機構都有自己獨特的場景和優勢。
騰訊（微信）、螞蟻（支付寶）這兩家科技巨頭，不僅在支付領域佔據了行業大部分的市場和利潤，在區塊鏈領域也是成績不俗。騰訊推崇“產業區塊鏈”；螞蟻金服則在跨境支付等領域研究頗深，而這些對於數字人民幣的推廣和國際化，都很有價值。
三大運營商同樣如此。移動、聯通、電信這三家企業早在2018年便開始了區塊鏈嘗試，還抱團取暖，聯手成立了“可信區塊鏈電信應用組”。在支付領域，三家也皆有佈局，比如中國移動2018年就成立了金融科技公司——中移金科，擁有支付行業的全部牌照，在2019年支付交易規模就超越兩萬億。
而中農工建等“四大行”，和央行的關係本身就是十分親密，再加上擁有強大的風險控制能力和不錯的技術，競爭力更是不容小覷。比如2018年，中國銀行率先完成國內首筆區塊鏈技術下國際匯款業務。中國銀行董事長劉連舸直接表示，中國銀行在區塊鏈技術研究方面，是排在第一的。而工商銀行的“工銀支付”、建設銀行的“龍支付”也都廣為人知。
周小川在演講中也提到區塊鏈是目前數字貨幣體系中的一個方案，但技術問題仍未解決，尤其是的支付處理能力亟需提高。
在競爭數字人民幣的“運營權”上，這些機構都擁有自己獨特的技術優勢。當然，誰會成為數字人民幣的運營商或者得到更多參與權，這不僅考驗到機構的技術能力，更會對他們場景落地、數據安全、國際化程度等綜合實力進行全方位的考量。
二：“五大行業”角逐數字人民幣
除了剛剛提到的銀行業、通信行業、支付行業，還有更多的行業和企業在參與到數字人民幣的研發落地進程中。
2020年10月，華為宣佈Mate40系列手機支持數字人民幣功能，成為全球首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機
2020年11月，央行數研所與拉卡拉、國網雄安金科簽署戰略合作協議
2020年12月，央行數研所攜手京東數科，向蘇州市民提供2000萬元數字人民幣紅包的技術和場景支撐，開啓了數字人民幣大規模線上支付的“先河”
目前可見，央行在DC/EP領域，已經在至少5個行業和場景進行了重點佈局，比如電商、手機廠商、通信運營商、銀行、支付公司等。
它們無疑會深度參與到DC/EP的技術開發和實際應用中。
三：互聯網巨頭將深度參與數字人民幣
目前，除了騰訊（微信支付）和阿里（支付寶）外，有更多的互聯網巨頭也在積極行動。
和微信、支付寶不同的是，這些互聯網巨頭一般以與各大銀行合作的形式，參與到數字人民幣的研發中。
2020年7月，滴滴、美團和嗶哩嗶哩（B站）等多家知名互聯網企業便參與到數字貨幣的研發與落地。
比如美團正在拓展共享單車的使用場景，而B站與銀行的合作已經進入到技術開發的階段。
京東數科更是在蘇州試點中，同時與中農工建交郵等六大行展開合作。
互聯網公司擁有廣泛的用户和高頻使用場景，央行通過與這些互聯網公司合作，可以讓數字人民幣與人們的生活“無縫對接”。
四：企業在收穫巨大的利益的同時，也將承擔更具體的責任
所有企業似乎都在向數字人民幣這個“香餑餑”靠攏，字節跳動、拼多多等“新巨頭”也在今年紛紛拿下支付牌照，有消息稱也將參與到數字人民幣的落地中。
企業們紛紛看中了參與數字人民幣將會給企業帶來的利潤與價值，但數字人民幣作為一種支付手段，也存在着風險問題。
就像周小川所説，一旦出現風險，可能來得會很猛烈。
對此，周小川表示央行不會承擔這些責任，而會讓第二層機構去承擔責任，包括反洗錢、用户數據隱私保護等。
這些責任的下放，具體表現在：
1.準備更多的資本，以便降低風險。運營機構需要向央行繳納100%的準備金，1:1的兑換。
2.充分了解客户。第二層機構不僅需要了解客户的身份信息，更需要掌握客户的興趣愛好、消費傾向等信息。
3.保護用户隱私安全。近期順豐等公司頻頻被曝出將客户隱私泄漏，電信詐騙也導致了許多社會問題。數據隱私的安全，不僅會造成經濟問題，還會造成嚴重的社會問題。
4.加大對技術的投入，比如加大對設備的投入、對技術人才的投入。
五：DC/EP是一個項目，數字人民幣是一種支付產品
人們常將DCEP與數字人民幣混為一談。
每個人對DC/EP的定義似乎都不盡相同，有的人説它是一種法定數字貨幣，有的人説它是數字人民幣，有的人説它是一個支付產品。
在演講中，周小川以設計者的角度闡釋了DC/EP的內涵。他表示DC/EP不是一種支付產品，而是央行的一個項目計劃，它可能包含着很多種支付產品。而這些支付產品，最終會被命名為e-CNY，即數字人民幣。
而且DC/EP和其他數字貨幣（比如：比特幣）相比，是不一樣的。
DC/EP或者數字人民幣沒有資產的特徵。國內對其他非央行的數字貨幣的態度是明確禁止的，2017年，ICO和比特幣的國內交易就被相關部門給關停。
六：數字人民幣未來的最大應用場景可能是跨境支付，但不要着急做
目前，Libra將跨境匯款當作未來主要的應用目標。但是周小川建議不要着急做跨境匯款，數字人民幣的跨境匯款業務仍存在諸多需要挑戰的地方。
他認為跨境匯款真正的難度不在技術方面，可能還涉及兑換、匯入匯出管理等方面。
Libra不能在零售市場中很方便地使用，周小川在演講中多次提及零售，他認為要以零售為基礎，更加註重零售系統的應用。
在零售系統的應用方面，騰訊、阿里、京東都有很豐富的經驗，這也許是央行選擇與這些企業合作的原因之一。
同時，周小川認為央行要把主要精力用於維持跨境支付合作的清算環節。
目前，人民幣的國際化一定程度上受限於Swift體系。而讓央行負責搭建一套中國主導的國際支付結算體系，讓企業負責推進數字人民幣的進程，兩者互相配合、分工，無疑是一個很好的選擇。
總而言之，數字人民幣對於我國各大企業帶來的更多是機遇而非挑戰，可以預見的是，未來會有更多企業將參與到數字人民幣的落地進程中。