得零售者得天下儼然已成為銀行業的共識，作為零售領域的後起之秀平安銀行自然也是如此。自2016年以來，全行的零售業務呈現突飛猛進之勢，直至今年上半年AUM已逼近3.5萬億大關。這背後離不開平安銀行一以貫之的“五位一體”戰略以及私行和金融科技等方方面面的支持。
8月17日晚，平安銀行披露2022年上半年年報。據半年報顯示，今年上半年公司實現營收為920.22億元，同比增長8.67%；淨利潤同比增長25.62%至220.88億元。
在平安銀行眾多業務之中，零售業務已佔據舉足輕重的地位。今年上半年，平安銀行管理零售客户資產（AUM）較上年末增長9.1%至3.47萬億元。在規模大增的同時，零售業務收入同比增長4.4%至514億元，在全行營收中佔比達55.9%；淨利潤也達110.65億元，在全行淨利潤中佔比為50.1%。
而零售業務穩健增長的背後離不開平安銀行持續貫徹的五位一體戰略。在此基礎上，私人銀行和金融科技更充分賦能平安銀行零售業務的“二次騰飛”。
零售業務穩健增長的源動力五位一體戰略
談及平安銀行零售條線的業績達成情況，平安銀行董事長謝永林在2022年中期業績報告會上表示，在複雜的環境下，我對平安銀行的零售經營指標還是比較滿意的，滿意度不完全體現在數據，更重要的是我們敏捷的動態調整。”
從數據表現來看，確實如此。
據平安銀行半年報數據顯示，今年上半年公司AUM無限逼近3.5萬億大關，相較於去年年末增長9.1%。其中個人貸款較去年年末增長1.3%至1.94萬億元，個人存款較上年末同比增長12.8%至8687.77億元。
▲ 圖片來源：平安銀行
不僅是規模，營收與淨利潤表現也不甘示弱。
今年上半年平安銀行零售業務收入同比增長4.4%至514億元，在全行營收中佔比達55.9%；淨利潤為110.65億元，在全行淨利潤中佔比為50.1%。
事實上，自2016年以來，平安銀行的零售業務收入便節節攀升，彼時該業務佔全行營收的比重只有30.6%，直至2021年，零售業務實現營收達982.37億元，同比增長8.4%，佔全行營收佔比達58%。
零售業務淨利潤在全行淨利潤中的地位同樣不容小覷，從2016年的93.25億元步步增長2021年的214.98億元，佔比達59.2%。
從上述不難看出，平安銀行零售業務步步增長的關鍵節點便是2016年，而這一年恰好也是平安銀行啓動零售轉型戰略的一年，具體表現為貫徹“科技引領，零售突破，對公做精”的十二字方針，這其中赫然出現零售業務的身影。
在十二字方針的引領下，短短几年平安銀行的零售業務已初見成效。在此背景下，平安銀行又在2021年提出圍繞開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行和綜合化銀行的五位一體新模式，助力零售業務登上新台階。
這其中的關鍵部分當屬“隨身銀行”，同樣也被平安銀行寄予厚望。所謂“隨身銀行”涵蓋“AI銀行、遠程銀行、線下銀行”也被稱為“ATO”模式（“AI+T+Offline”），謝永林也曾將其形容為“顛覆式的創新”。
以客户為中心的隨身銀行也“大秀肌肉”，截至2022年6月末，ATO模式已上線超3200個應用場景，上半年為超3500萬客户提供服務，同比增長約130%。
零售業務皇冠的明珠——私人銀行
在零售業務這場激烈的角逐之中，想要爬得更高，走得更遠，勢必要抓住以高淨值客户為主的私人銀行業務。以銀行客户的金字塔結構來看，私行客户無疑處於金字塔的頂端。
在此背景下，各家銀行紛紛加速在私行業務中“跑馬圈地”，作為“零售新星”的平安銀行自然也是如此。
從2013年開始，平安私行業務拉開帷幕，直至2019年私行業務跑出加速度，當年私行達標客户AUM規模增速超過60％，達7339.41億元。
自此，平安銀行的私行業務仍呈現突飛猛進之勢，2020年再度增長53.8％，突破萬億大關；2021年，規模再增24.6％至1.4萬億元；今年上半年更上一層樓，私行達標客户AUM較去年年末增長10.5%達1.55萬億元，這同時也為平安銀行帶來的財富管理手續費收入（不含代理個人貴金屬業務）達36.89 億元。
如今高淨值人羣對私行業務不在侷限於僅是單一產品，其更加註重多元化投資以及良好的資產配置，這自然考驗一家銀行的財富管理能力。
平安銀行則是通過在產品、隊伍、客羣經營、品牌方面不斷推陳出新增加高淨值客户黏性。
在產品升級方面，平安銀行持續提升資產優選與產品甄別能力，豐富、優化產品貨架。
市場是檢驗產品最好的試金石，即使在今年上半年市場疲軟的行情之下，平安銀行的公募基金代銷業務發力線上平台，實現中長尾基礎客羣的快速滲透，截至2022 年6月末，代理非貨幣公募基金持倉客户數較上年末增長43.9%。
在隊伍升級方面，平安銀行則是通過分佈在全國各省會以及主要城市的53傢俬行中心，為私行客户提
供全方位的財富管理服務。與此同時，其還持續強化中台賦能水平，全面貫徹資產配置服務理念，通過人機協同為客户量身定製專業化、綜合化的資產配置服務。
時至今日，私行業務在平安銀行的作用已不容忽視。對於今年平安銀行私行業務的發展，平安銀行私行財富事業部副總裁洪帥曾表示，今年平安私行將重點在科技能力、強化綜合金融優勢等五大方面進行佈局，這意味着平安私行管理客户資產規模將繼續保持較高的增長速度。
零售業務轉型利器——金融科技
伴隨着互聯網的迅猛發展，其對銀行業同樣產生翻天覆地的影響，具體表現在金融科技已逐漸滲透至銀行的每一角落，成為零售業務轉型的利器之一。
而金融科技自然離不開真金白銀的支持，據數據顯示，2021年8家全國性股份行金融科技資金投入合計479.24億元，同比增長17.02%。
其中平安銀行背靠平安集團在此方面也可謂是大手筆，2021年科技資金投入達73.83億元。如此資金實力更能充分賦能零售業務深入轉型。
而平安口袋銀行App正是典型案例。
今年上半年，平安銀行通過三步助力口袋銀行APP穩健增長。首先是藉助AB Test5機制，不斷調優大數據推薦能力，推動分客羣、分場景精準觸達與經營，向客户提供精準的個性化服務體驗。
其次是通過開放銀行“權益百寶箱”，引入小程序權益服務，為平安口袋銀行APP引入更多生態場景。
最後，在疫情時代，平安口袋銀行APP通過上線“讓愛在一起”抗疫專區頻道，向受疫情影響地區的客户提供專屬的產品、服務和活動。
在這三方面措施的加持之下，據平安銀行半年報數據顯示，直至2022年6月末，平安口袋銀行APP各項數據表現呈現穩步增長，像註冊用户數較上年末增長6.6%至1.44萬户，其中，月活躍用户數（MAU）4839.03萬户，較上年末增長0.3%，較一季度末增長6.3%。
不止步與此的平安口袋銀行APP的升級仍在繼續，今年7月26日，6.0版口袋銀行App發佈。而此次版本中的亮點則是引入他行理財產品，這也是平安銀行移動客户端首次向外部同業開放。據產品信息顯示，平安目前已經通過口袋銀行App代銷交銀理財、中銀、興銀理財等多家銀行理財子公司的產品。
這只是平安銀行在金融科技方面的冰山一隅。
在數以萬計的消金市場上，“新一貸”也為平安銀行的零售貸款業務貢獻一份力量。截至2022年6月末，“新一貸”餘額為1647.63 億元，較上年末增長3.6%。
種種跡象表明，平安銀行在“五位一體”新模式的帶領之下，不在侷限於傳統的零售業務，逐步向私人銀行。財富管理等新型零售業務邁進，助力零售業務更上一層樓。