之前給搞風投的朋友做過幾次創業項目的法律風險評估，大概可以算個 1/10 吊子的創業導師，不請自來聊聊這個項目。
這個項目的創意是非常不錯。不過我這答還是主要從法律方面，聊聊我所能看到的法律風險。
先給大家看個東西：
來問問不是很關心音樂的朋友，這是【吉他】還是【貝斯】?
大學裏我也玩過音樂，剛接觸時也為這問題困惑很久。
直到有一天學長告訴我：【吉他】有六根弦，【貝斯】只有四根。所以上圖是貝斯。
我説這個不是想和大家聊樂器，只是想告訴大家：
有些東西，看着很相像，但絕不能混淆。
言歸正傳吧，我們先探討【掛科險】本質是什麼?
為什麼財大這支團隊會把該產品叫做【掛科險】?我認為是他們抓住了該產品與【保險】非常相似的一個性質：私募眾籌、眾人為一，多數人掏小錢，少數人拿大錢。
我接下來説説：這兩者究竟有何不同?
1.真正的【保險】是有【保險標的】的
比如人的身體、健康、生命，家庭財產，商業信譽，風險責任等等
那麼，考試成績能夠作為合法合理的【保險標的】嗎?
2.【保險】的風險是具有相對的不可控性的
比如何時被車撞、何時得癌症，雖然可以靠平時注意交通安全、注意保養身體健康來降低風險，但是更大程度上來講，是不可控的
而考試掛科、考試滿績點這類事情，雖然也跟人的運氣有關，比如正好今天狀態爆棚、正好拉肚子、正好考到了會做的題目等。但是真正起決定性作用的還是你平時的學習狀態，所以考試成績更大程度上是可以人為控制風險的
3.【保險】體現的是救助性
人身保險中，死了、重病了、殘疾了才能拿到保險賠償金，我們可以説，那都是倒黴的人才能得到救助
而【掛科險】當中不僅僅是掛科的能拿錢，滿績點的也能拿錢，這體現的不僅僅是救助性，還有獎勵性 。
以上 1、2、3 就是四根弦與六根弦的差異了。即，嚴格地説，這個【掛科險】並不能算成是【保險】，其命名可能會引發歧義與誤解。
至於新聞報道中，寫到的“投保”、“理賠”等專業術語，在法律意義上來説，也都是錯誤的。
與其説“掛科險”的本質是【保險】【彩票】【賭博】。
倒不如説它的本質是私募獎學基金 + 私募防掛科基金(要説明下，這裏的“基金”是廣義的，泛指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金)
從法律上講，這就是一種非典型合同。雙方具有民事行為能力、意思表示真實有效、內容合法，那麼整個合同就沒有問題。
所以吧，這會兒小打小鬧的時候，藉着這【掛科險】的名字揚揚名是行滴，不過要哪天做大了，出現別有用心的人來咬一口，去保監會投訴、去公安報警説非法集資、去工商局説非法經營，要來搞些麻煩事兒都是輕輕鬆鬆的。
當然，現在互聯網金融產品不按規範來的實在太多了，也確實不太聽説有因為這類事被搞垮的。這當然跟現在鼓勵創新的政策引導有關係，不過風向這東西啥的，我們誰都説不準是不是。
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對了，要我問名字要怎麼改?
我建議把能歧義理解為【保險】、【基金】、【彩票】的都回避掉，以避免因為漢語詞彙選用不當而遭到誤解，去承擔不必要的法律風險。
= =|||...有時候感覺自己真的很死板啊，總是看到這個的風險那個的風險，其實我剛寫的時候是想鼓勵創業的好不好...
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